Объединение внутрибанковских продуктов. Успехи и ошибки


Внутрибанковские отношения и влияние на микросреду

конкуренция банковский стимулирование сотрудник

Внутрибанковские отношения всецело зависят от его внешней среды, причем даже более жестко, чем у других форм организаций. В отличие от иных предприятий, не может свою «продукцию» придержать на складе в ожидании благоприятных изменений на рынке. Он органически встроен в рынок и вынужден меняться вместе с ним.

На Западе уже давно отказались от представлений об организации как механизме, созданном только для добывания прибыли. Было понятно, что любое предприятие, банк в особенности, это организм, живущий по своим объективным законам, произвольное нарушение которых ведет к его гибели. Важнейшими закономерностями его существования являются:

  • · стремление к выживанию;
  • · постоянное изменение, развитие, направленное на приспособление к внешней среде;
  • · сознание и совершенствование своих «органов»;
  • · поддержание благоприятной внутренней среды;
  • · наличие целостности, единого предназначения для всех его частей.

Но и этих представлений оказывается мало, чтобы верно понять современное, цивилизованное предприятие, на самом деле оно является организацией в самом широком, социальном смысле этого слова, т.е. добровольным объединением работником направленном на удовлетворение их основных интересов.

Конечно, пока в российских условиях это определение не вполне точно отражает действительность, так как и объединение работников не всегда добровольно, поскольку часто перед ними нет выбора и удовлетворяют они на предприятии лишь отдельные свои интересы, преимущественно материальные.

Уже сегодня в российских условиях можно заметить, как постепенно растет слой людей, и в банках в частности, которые оправившись от шока стремительного перехода к рынку, предпочитают отказываться от высокой зарплаты ради психологического комфорта и более творческой работы.

Какое стимулирование персонала, в том числе размер премий является, по Вашему мнению, наиболее действенным?

Наилучший стимул, пробуждающий сотрудников к эффективной работе, по моему мнению, — незамедлительная и справедливая реакция на их действия. Если работника поощрили или наказали незаслуженно, или же через чур поздно, или применили ко всем одинаковые меры без учета индивидуального вклада, то эффект подобного «стимула» обычно противоположен планируемому. Так, практически не дает результата одновременное и равное для всего коллектива повышения зарплаты. Единственным действительно результативным способом, широко используемым в отечественной практике является повышение сотрудников в должности. Однако эта мера может применяться далеко не ко всем и к тому же довольно редко. Очевидно, существует необходимость в создании системы стимулов, всесторонне охватывающей весь круг интересов и сотрудников, и банка. Нельзя сводить их только к материальным вознаграждениям: весь мировой опыт показывает быстро возрастающую значимость морально-психологических стимулов.

Банковские и небанковские кредитные организации

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлече­ния прибыли как основной цели своей деятельности на основании спе­циального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские опе­рации, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организа­ция образуется на основе любой формы собственности как хозяйствен­ное общество.

Кроме того, есть указание на возможность кредитным организаци­ям заниматься иной деятельностью, если она соответствует правовым нормам Российской Федерации.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на Условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение бан­ковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предус­мотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских

Часть III. Банковское посредничество: институты и организация

операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К операциям, которые могут осуществлять кредитные организации, относят:

-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нения обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обя­зательств в денежной форме;

— доверительное управление денежными средствами и иным имуще­ством по договору с физическими и юридическими лицами;

— осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценны­ми камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

— предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения до­кументов и ценностей;

— оказание консультационных и информационных услуг.


Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские опе­рации и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответ­ствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материаль­но-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соот­ветствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещает­ся заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В ряде справочных пособий многочисленные функции институтов финансового посредничества объединяют термином специальные кредит­но-финансовые институты (СКФИ). Основанием для такого объедине­ния являются как исторический опыт Российской Федерации, так и опыт развития институтов финансового рынка стран Европы и мира. В част­ности, в издании «Банковское дело: Справочное пособие» к категории СКФИ отнесены лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды, кре­дитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, страховые общества, инвестиционные компании (фонды), пенсионные фонды, фи­нансовые компании и расчетные (клиринговые) центры)’. СКФИ могут

‘ См: Банковское дело: Справ, пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. С. 5.

Глава 7. Банки и банковская система

образовывать, совместно с коммерческими и специализированными (ин­новационными, инвестиционными, учетными, ссудосберегательными, биржевыми, ипотечными и иными) банками консорциальные, корпора­тивные союзы и ассоциации. Потребности в развитии финансового по­средничества обусловлены процессами, происходящими на рынке това­ров и услуг, на мировых рынках ссудных капиталов, и находят отраже­ние, хотя и с определенным временным интервалом, в законодательных и нормативных актах касающихся деятельности кредитных и финансо­вых организаций.

На рис. 7.2 показана зависимость системы финансового посредниче­ства от основных тенденций развивающихся рынков, потребностей их участников в значительных размерах капиталов, а также в новых формах обслуживания. Функция перераспределения капитальных ресурсов и де­нежных средств становится важнейшей функцией институтов финансо­вого рынка. Они совершенствуют свою деятельность, формируют соб­ственные средства, активизируют конкурентные преимущества.

Справедливым является утверждение о том, что во всякой нацио­нальной экономике банковская система такова, какова объединяющая ее финансово-кредитная система, т.е. банковская система несет в себе признаки исторически сложившейся и развивающейся финансово-кре­дитной системы. Именно кредитная, а точнее финансово-кредитная система, формирует совокупность отношений внутри банковского сек­тора, характер управления и контроля со стороны центрального бан­ка, принципы взаимоотношений банков и клиентов, расчеты с бюдже­том. Она способна формировать психологию банковского бизнеса и самих банковских работников.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Студент — человек, постоянно откладывающий неизбежность. 10548 — | 7321 — или читать все.

10 полезных инноваций для банковских отделений

Популярное

Пластиковые карты, IT

Регулирование, IT

IT, О разном, Рынок

О разном, IT

О разном, IT

Современные технологии позволяют существенно повысить эффективность работы, причем с относительно небольшими издержками. Главное — выделить варианты с хорошим потенциалом. The Financial Brand подготовили список технологий из небанковских организаций, которые поднимают планку обслуживания, что позволяет думать о них как о возможных направлениях инноваций для банковских отделений.

1. Маяки (beacons)

Target запустил систему нотификаций для маркетинга, использующую технологию маяков. Конечно, система зависит от наличия приложения на смартфоне у клиента, однако при наличии приложения она позволяет передавать клиентам таргетированные сообщения, включая предложения продуктов, основывающиеся на покупательском поведении, а также адресованные к конкретному демографическому слою специальные предложения и купоны. Эта технология особенно хорошо используется, когда играет роль географическое положение клиента относительно предлагаемого продукта, и служит в качестве персональной системы маркетинговых уведомлений.

  • Применение в финансовых сервисах

Привнесение персонализированного пользовательского опыта в отделения может позволить передать держателю счета информацию еще до того, как он начнет общение с персоналом. Это могут быть таргетированные предложения продуктов и услуг, получаемые клиентом, как только он входит в холл отделения. К примеру, клиент банка может получить уведомление о персональном предложении автокредита, как только он заходит в автосалон, являющийся партнером банка.

2. Программы распознавания лиц

Распознавание лиц с помощью специального ПО существует уже несколько лет. В основном оно использовалось для поимки преступников и террористов, но возможно и ее более мирное применение в розничном бизнесе, включая определение постоянных клиентов.

  • Применение в финансовых сервисах


Опытный и работающий много лет в отделении персонал может узнавать постоянных клиентов, однако не стоит полагаться только на человеческий фактор в деле обслуживания клиентов, особенно если это особо важные персоны. Платформы распознавания лиц позволят узнать важного для банка клиента, как только он входит в отделение, предупредить о его появлении сотрудников и указать, какими банковскими продуктами клиент пользуется, а какими еще нет. Вооруженные этим знанием сотрудники, во-первых, смогут вызвать положительные эмоции у клиента (а клиент, как правило, хочет, чтобы его узнавали и были в курсе его предыдущих коммуникаций с банком), во-вторых, смогут увеличить шансы кросс-продаж, сделав клиенту персонализированное предложение.

3. Тепловые карты

Технология тепловых карт, позволяющая на основе данных с видеокамер и датчиков построить карту помещения и определить, где чаще всего находятся клиенты и каковы зоны их внимания, помогает розничным торговцам оптимизировать размещение оборудования и товаров на точках продаж.

  • Применение в финансовых сервисах

С уменьшением числа транзакций, проводимых через отделения, и превращением отделений банков в офисы продаж и обслуживания внутренняя архитектура и расположение элементов офиса становятся все более важными. Идеального и окончательного варианта не существует, все зависит от расположения и клиентуры отделения.

К примеру, некоторые отделения предоставляют услуги бизнес-центров с компьютерами и копировальными машинами, другие устанавливают кофе-машины — смысл в том, чтобы путем улучшения опыта взаимодействия превратить отделение в место, куда клиенту захочется возвращаться.

Используя технологию тепловых карт, банки и кредитные организации смогут понять, насколько популярны эти инновационные дополнения к отделениям и какие места в отделении посетители заполняют чаще всего. Возможно, больше всего посетителей (этакая пробка) у огромного тач-экрана на входе и, может быть, хорошей идеей будет расположить этот тач-экран в глубине отделения, чтобы равномерно распределить человеческие потоки. Может быть, кофе-машина в отделении установлена где-то в глубине, и тепловая карта показывает, что люди до нее просто не доходят?

4. Дополненная реальность

Крайняя форма геймификации — это добавление к розничному бизнесу дополненной реальности, наложение сгенерированных компьютером изображений на реальный мир, возможно с помощью смартфона или планшета. Клиент куда-то направляет камеру своего устройства, и на «поле зрения» смартфона накладывается трехмерная графика. Использование дополненной реальности в розничных продажах делает для клиента покупки более веселыми.

  • Применение в финансовых сервисах

Подобная технология уже применяется рядом банков для того, чтобы найти ближайшее отделение или банкомат. Кроме этого банки могут использовать дополненную реальность в отделениях, чтобы привлечь внимание держателей счетов к специальным предложениям, либо возбудить их любопытство в отношении каких-либо продуктов и сервисов.

Представьте себе мужчину средних лет, стоящего в очереди для того, чтобы положить деньги на счет, и получившего уведомление о том, что здесь доступна дополненная реальность. Из любопытства он достает смартфон, запускает приложение и смотрит по сторонам через камеру телефона — и обнаруживает стоящую в центре холла сверкающую модель автомобиля, сопровождаемую яркой информацией о кредитном предложении. То, что было всего лишь простым очередным походом в банк, превращается в кросс-продажу, особенно если предложение соответствует персональному профилю клиента.

5. Управление бизнес-процессами

Понимание процессов, происходящих в тех или иных ситуациях, их анализ и улучшение их по четким критериям и показателям — это то, чем менеджмент занимается десятилетиями. Концепция управления производством, известная как «Шесть сигм» и заключающаяся в улучшении качества выходов каждого из бизнес-процессов, а также в минимизации дефектов и статистических отклонений в операционной деятельности, уже используется даже в здравоохранении — ряд госпиталей в Канаде отслеживают сложные медицинские процессы с помощью ряда датчиков, оптимизируют нагрузку на персонал и повышают клиентский опыт.

  • Применение в финансовых сервисах

Некоторые банки и кредитные организации уже применяют технологии по управлению бизнес-процессами в отделениях, онлайн или в колл-центрах. Однако к этому можно добавить платформы оптимизации персонала, позволяющие назначать правильных людей на соответствующие их компетенциям позиции и выводить во фронт-офис нужное количество персонала в моменты максимальной нагрузки, а также отслеживать работу с держателями счетов все время их пребывания в отделении.

6. Управление рекомендациями продуктов

С внедрением Amazon системы для анализа предпочтений клиентов и формирования для них персональных предложений подход к кросс-продажам радикально изменился — вместо необученного помощника менеджера по продажам, вываливающего на клиента все содержимое продуктового портфеля, рекомендации продуктов разрабатывает платформа коллаборативной фильтрации.

  • Применение в финансовых сервисах

Хотя практически реализовать использование Big Data в финансовых сервисах — нетривиальная задача, однако открывающиеся после этого возможности, по сути, бесконечны. К примеру, алгоритмы предиктивной аналитики смогут позволить найти держателей счетов, которым сейчас необходим кредит с залогом недвижимости. При наличии такого списка служба маркетинга сможет разработать кампанию, таргетированную именно на этих людей, причем эта кампания в целом обойдется дешевле нетаргетированной, ведь количество исходящих коммуникаций намного меньше.

Цукерберг рекомендует:  Просмотр - Промежуточный результат Си

Этот анализ можно использовать совместно с системами распознавания лиц, что позволит упростить кросс-продажи в отделении.

7. Высококвалифицированный персонал


Концепция розничных точек с высококвалифицированным персоналом была впервые выдвинута Apple (знаменитые «бары гениев»), затем ее подхватил Microsoft c «барами гуру». Исследования, проведенные в 2012 году, показали, что 9 из 10 владельцев устройств Apple, посетивших «бар гениев», собираются купить еще одно устройство этой компании — это ли не триумф кросс-продаж?

  • Применение в финансовых сервисах

Ключ к успешной реализации концепции «бара гениев» в отделении — это наличие высококвалифицированного персонала, способного самостоятельно, без привлечения других сотрудников, решить вопросы, стоящие перед клиентом,— ведь розничных клиентов очень раздражает, когда их несколько раз «отфутболивают» от одного сотрудника к другому и с каждым новым сотрудником клиенту приходится заново рассказывать о своем вопросе или проблеме.

Кроме навыков продаж пригодятся технические навыки для помощи клиентам с мобильным или интернет-банкингом. Кроме этого, немаловажно иметь возможность предсказания и измерения продуктивности персонала, а также возможность планирования нагрузки на отделения. Примером реализации подобного подхода может служить Точка (ФГ «Открытие»), превратившая свой колл-центр в онлайн-офис, у сотрудников которого нет метрик и KPI, кроме одной — смог ли сотрудник установить персональный эмоциональный контакт с клиентом и самостоятельно, не переключая звонок на других сотрудников, помочь клиенту решить вопрос.

8. Настольные планшетные решения

Многие рестораны внедрили настольные планшетные решения, позволяющие сделать заказ, развлечься в ожидании заказа и провести мобильный платеж — и это позволило им улучшить получаемый клиентами пользовательский опыт и сделать доставку и работу «бэк-офиса» ресторанов (кухонь) более предсказуемым.

  • Применение в финансовых сервисах

Планшеты и интерактивные видеоэкраны, размещенные в холлах ожидания банковских отделений, могут позволить клиентам играть в простейшие игры, знакомиться с информацией о сервисах и продуктах, принимать участие в опросах. Эти устройства также могут использоваться для первых шагов открытия счета, дав возможность клиенту самостоятельно вводить свои данные. Итог — время ожидания клиентов будет казаться им меньше, чем на самом деле, а у банка будет еще одна возможность продвижения своих продуктов. Параллельно собираются данные для аналитических платформ.

9. Программы лояльности

Программы лояльных покупателей, наподобие бонусных программ авиакомпаний, давно завоевали популярность в индустриях транспорта и гостеприимства — они вознаграждают клиентов, основываясь на том объеме услуг, который они потребляют.

  • Применение в финансовых сервисах

Банки тоже могут использовать подобный подход — ведь он дает клиентам понять, что именно их банк считает особенными, и это очень сильно влияет на лояльность (заметьте, мы говорим не столько о приват-банкинге, сколько о переносе некоторых его аспектов на массовый сегмент). В этом также могут помочь маяки, распознавание лиц и технологии анализа Big Data.

Выделите стойку для обслуживания привилегированных клиентов в отделении или настройте соответствующим образом электронную очередь — и дайте клиентам об этом знать. Предложите такому клиенту, кроме обычного кэшбэка, особое обслуживание, чашечку кофе, дайте ему понять, что вы знаете его финансовые мечты и готовы помочь в их достижении, и он будет возвращаться в ваше отделение снова и снова.

10. Бронирование времени визита клиента

Некоторые розничные магазины уже сейчас позволяют забронировать время визита клиента через мобильное приложение. По мере того как клиенты будут привыкать к такой возможности, они будут ожидать ее и от своих финансовых институтов.

  • Применение в финансовых сервисах

Технология автоматического бронирования времени визита клиента позволяет выбрать время визита, основываясь на времени работы отделения и загруженности персонала с необходимыми навыками и компетенциями. Фактически, это интеграция платформы электронной очереди (у вашего банка ведь есть электронная очередь?) с мобильным приложением. Это позволяет повысить лояльность клиента и увеличить количество продаж в отделении, снижая время ожидания и оптимизируя загрузку персонала.

Продуктовая фабрика: Что поможет банку создавать новые продукты

Сделать банк уникальным может не только предоставление дополнительных услуг, но и создание новых продуктов

Клиентская стратегия розничного банка в части создания «правильных» продуктов должна означать помощь в реализации важнейших жизненных потребностей клиента. При обсуждении клиентоориентированного продуктового предложения наряду с измерением доходности продуктов вводится измерение удовлетворенности клиентов продуктами банка. Управляя не только доходностью, но и удовлетворенностью, банк имеет возможность скорректировать свою продуктовую политику таким образом, чтобы всегда иметь в своем портфеле наряду с продуктами, приносящими банку основную прибыль, несколько продуктов «звезд», привлекающих клиента именно своей уникальностью.

С чего же начать построение продуктовой фабрики? Прежде всего, собрав и проанализировав все многообразие текущей и исторической информации о клиенте, как личной, так и поведенческой, которая есть у банка, необходимо сегментировать клиентскую базу, чтобы выстраивать стратегию работы с каждым сегментом в отдельности.

Кроме того, необходимо сегментировать продуктовый портфель банка, чтобы понять, что именно приносит банку основную прибыль, какие продукты убыточны и их стоит вывести из портфеля, а какие могут стать именно теми «правильными» продуктами с высоким потенциалом прибыльности и удовлетворенности клиентов. Подобный глубинный анализ информации, когда необходимо обработать миллионы записей в ценные для бизнеса знания, возможен только с использованием средств Data Mining’а («добыча знаний»).


Компилируя полученные данные и анализируя продукты конкурентов, можно спрогнозировать возможные траектории развития как каждого отдельного продукта, так и сочетания продуктов. Бывает, что именно микс из нескольких широко известных продуктов, которые обычно продаются по отдельности, позволяет банку предложить тот «правильный» продукт, который принесет банку прибыль.

С такой точки зрения основной задачей продуктового маркетинга становится система регулярного обновления продуктов «звезд» и вывод из портфеля продуктов, убыточных для банка. Создание такого механизма является задачей, решаемой аналитическим CRM, и в его основе лежат четкие математические модели, а значит, сам механизм можно четко формализовать и фактически «пустить на конвейер», создав «продуктовую фабрику».

Развитие рынка и ужесточение конкуренции будут подталкивать банки бороться за каждого клиента и максимально использовать потенциал каждого. Чтобы выживать и завоевывать рынок в таких условиях, компаниям необходимо иметь полноценный инструмент — аналитический CRM.

Существуют продукты, в которых заложены возможности сегментации как клиентов, так и продуктов по различным критериям, и готовые модели по расчету доходности и прибыльности. Sputnik Labs вот уже в течение пяти лет занимается внедрением решения Oracle BI Enterprise Edition, в основе которого лежит функционал и возможности Siebel Analytics, системы уже много лет успешно используемой во многих банках мира.

3.2. Основные внутрибанковские процессы, связанные с электронным банкингом

3.2. Основные внутрибанковские процессы, связанные с электронным банкингом

Вне зависимости от того, какая именно ТЭБ внедряется кредитной организацией, адаптации (модернизации) и взаимному согласованию должны одновременно подвергаться все связанные с ней внутрибанковские процессы и процедуры, начиная с бизнес-моделей и внутренних документов кредитной организации и заканчивая должностными инструкциями конкретных исполнителей и квалификационными требованиями к ним. Принятие соответствующих решений является, естественно, прерогативой высшего руководства кредитной организации, что уместно четко и однозначно определить в ее документах, определяющих ролевые функции совета директоров и высшего менеджмента.

Поэтому тем кредитным организациям, которые «смело смотрят в будущее» и намерены активно поддерживать имидж «Банка XXI века», логично разработать и внедрить специальный новый внутрибанковский процесс, ориентированный на внедрение инноваций.

Об этом, насколько известно автору, «нигде и никогда» не пишут, а на самом деле ситуация далеко не так проста, как может показаться. Вероятно, особенно важно задуматься о желательности такого процесса, если вспомнить о связанных с внедрением новых технологий компонентах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Основным содержанием этого процесса является упоминавшийся «проактивный» анализ, ориентированный преимущественно на:

1) изучение содержания и особенностей новой технологии банковского обслуживания, включая анализ ресурсной базы кредитной организации;

2) разработку сценария внедрения технологии и необходимых организационных мероприятий (описание «переходного периода»);

3) оценку потенциальной клиентской базы технологии, возможных тарифов (доходности), рентабельности и требований к клиентам;

4) оценку требований к аппаратно-программному, информационному и административно-организационному обеспечению технологии;

5) оценку требований к квалификации специалистов, связанных с обеспечением применения технологии, и возможной их переподготовке;

6) оценку изменений в процессе УБР, возникновении новых процедур и квалификационных требованиях к его персоналу;

7) оценку изменений в политике обеспечения информационной безопасности, реализующих ее в процедурах и работе соответствующего подразделения;

8) оценку изменений в организации и содержании внутреннего контроля, а также во внутрибанковской системе этого контроля в целом;

9) оценку возможных изменений в мероприятиях, относящихся к финансовому мониторингу, и дополнительного обеспечения его поддержки;

10) оценку изменений в правовом обеспечении банковской деятельности и его квалификационной поддержке;

11) оценку изменений в содержании работы сервис-центра и претензионной работы с клиентами и необходимости новых информационных связей;

12) определение содержания договоров с клиентами, обслуживаемыми дистанционно, и снижение уровней рисков, связанных с ними;

13) определение содержания контрактов с провайдерами и обеспечение контроля их функционирования (соглашения об уровне обслуживания[74]);

14) перераспределение функциональных ролей, обязанностей и ответственности в иерархической структуре организации;

15) достижение согласованности взаимосвязанных внутрибанковских процессов на уровне процедур, включая новые (например, для провайдеров);

16) оценку изменений, которые потребуется внести в информационные системы управления (ИСУ) или системы ППР.

Это только основные компоненты нового внутрибанковского процесса, причем в зависимости от специфики деятельности конкретной коммерческой организации они тоже могут варьироваться по содержанию отдельных процедур. Желательно, кстати, учитывать, что в сфере современной банковской деятельности наибольшее значение имеет именно информационное обеспечение, т. е. необходимо быть уверенным в гарантиях полноты, целостности и своевременности предоставления данных, необходимых для реализации эффективного управления и контроля, независимо от специфики той или иной технологии ДБО. Излишне говорить, что с переходом значительного количества процедур, составляющих банковскую деятельность, в виртуальное киберпространство получение таких гарантий может оказаться весьма затруднительным. Поэтому бывают ситуации, когда может быть лучше даже не торопиться с внедрением многообещающих, но «мало понятных» с позиций традиционных процессов управления и контроля технологий ДБО, а сначала подготовить как следует надежную почву для их внедрения и результативного (в том числе безопасного!) использования. Что, собственно, и имеется обычно в виду под «пруденциальной» организацией условий применения таких технологий.


Очевидно, что все перечисленные выше составные элементы нового внутрибанковского бизнес-процесса представляют собой в свою очередь достаточно специфические процедуры, которые сами требуют специальных решений и мероприятий, организация которых и контроль над которыми являются прерогативой органов управления кредитной организации. Очевидно, что самым важным фактором адекватной реализации этих процедур является осознание их необходимости. В качестве примера, взятого из зарубежной практики банковского регулирования и надзора, можно привести основания для этого: считается, что в составе совета директоров высокотехнологичной кредитной организации должны находиться руководители, имеющие подготовку в области, как говорят, «электронных банковских технологий», обеспечения информационной безопасности и других связанных с ними дисциплин[75]. При этом «во главу угла» ставится обеспечение адекватности системы управления и контроля в таких организациях сложности и масштабам их деятельности с учетом используемых технологий банковского обслуживания, в первую очередь технологий ДБО.

Рассматриваемый бизнес-процесс должен, естественно, опираться на реальные внутрибанковские ресурсы, так что если говорить о его практической интерпретации, то органам управления кредитной организации логично организовать его как подобие своего рода научно-исследовательской работы. Для ее выполнения необходимы прежде всего специалисты в области ИТ, причем из состава как минимум пяти служб[76]: информатизации (автоматизации), операционной (включая маркетинг), обеспечения информационной безопасности, внутреннего контроля и юридической. Каждый из них должен получить и выполнить свое «задание»:

первые — решение вопросов ТЭО, первого, второго, четвертого, пятого, седьмого, девятого и тринадцатого направлений;

вторые — решение вопросов по второму, третьему, одиннадцатому и двенадцатому направлениям;

третьи — решение вопросов по первому, четвертому, пятому и тринадцатому направлениям;

четвертые — решение вопросов по первому, четвертому — шестому и восьмому направлениям;

пятые — решение вопросов по первому, шестому, десятому — тринадцатому направлениям.

Направления с 14 по 16 требуют участия руководства кредитной организации (ее исполнительных органов) и всех перечисленных служб. Приведенное перечисление охватывает опять-таки лишь основных специалистов и функции, которые целесообразно было бы включать в обеспечение нового внутрибанковского бизнес-процесса в кредитной организации.

Далее требуются конкретные финансовые средства на внедрение и развитие новой технологии ДБО, причем здесь уместно задуматься и о некотором резервировании, поскольку все возможные затраты изначально предусмотреть невозможно. Считается, что изначально внедрение системы ДБО, такой, как, например, интернет-банкинга, может потребовать существенных инвестиций, однако они быстро себя окупают, и кредитная организация вместе с ростом клиентской базы ДБО начинает получать ощутимую прибыль. Это соответствует действительности (как по данным зарубежных исследований, так и по информации, полученной в ряде российских кредитных организаций). Тем не менее на практике такое внедрение нередко означает реализацию различных как бы «мелких» рисковых компонентов, которые, впрочем, могут оказаться вполне значимыми в смысле стратегического, правового и репутационного рисков, а иногда и операционного, и неплатежеспособности. Ясно, что процессы управления в кредитных организациях, так или иначе связанные с внедрением, эксплуатацией, сопровождением, модернизацией банковских информационных технологий, логично строить с учетом соответствующих прямых и обратных связей в ПСУ или системе ППР. Типичными примерами в этой проблемной области являются:

Цукерберг рекомендует:  3D-эффект для сетки элементов

— «стыковка» действующих и новых банковских автоматизированных систем (они проявляются, как правило, в так называемых «информационных сечениях», и эти сечения должны являться предметом самого пристального внимания специалистов кредитных организаций по информационным технологиям, обеспечению информационной безопасности и внутреннему контролю особенно в случае заказных разработок или приобретения системы ДБО «под ключ», что вполне типично[77]);

— несоответствие функциональных возможностей заказанной или приобретенной «под ключ» системы ДБО реальным деловым потребностям кредитной организации и (или) ее клиентов (следствием чего практически всегда является «заплаточный» способ подгонки уже проданной (приобретенной) системы за счет переписывания и замены программных модулей, «дописывания» (в смысле программирования) дополнительных функций, ошибки в преобразовании (конвертировании) форматов передаваемых файлов и т. п., причем все это чаще всего делается без должного документарного оформления, тестирования и (или) приемо-сдаточных испытаний и т. д.);

— неправильный расчет производительности систем ДБО, что часто связано с недостатками как в маркетинговой политике (реализация стратегического риска), так и в ТЭО (операционный и репутационный риски), а также отсутствие контроля динамики развития данного бизнес-направления (в широком смысле, о котором говорилось в предыдущем разделе) и прогнозирования его дальнейшего развития (или наоборот, что тоже случается);

— наличие недостатков в обеспечении информационной безопасности и защите банковской и клиентской информации (кстати, такие факты нередко являются следствием пренебрежения органами управления кредитной организации реальными ее потребностями в средствах защиты внутрибанковских локальных вычислительных сетей и, возможно, зональных сетей такого рода, а также недостаточного внимания к контролю над распределенными компьютерными системами провайдеров, через которые могут осуществляться разного рода сетевые атаки);

— несовершенство системы внутреннего контроля и функционирования службы внутреннего контроля, выражающееся в том прежде всего, что модернизация ее деятельности отстает от развития и совершенствования банковской деятельности, особенно от изменений, вносимых в ее аппаратно-программное и информационное обеспечение (в настоящее время известно уже много случаев использования систем ДБО для финансовых преступлений и разного рода противоправной деятельности).

Настало время понимания того, что, поскольку каждое внедрение любого из вариантов технологий электронного банкинга способно существенно изменить бизнес-модели кредитной организации, оно неизбежно влияет на ее внутрибанковские процессы, обеспечивающие банковскую деятельность. Поэтому целесообразно на основе понятия «жизненного цикла» (ЖЦ), как отмечалось в параграфе 2.1, адаптировать к новым способам и условиям осуществления банковской деятельности (как минимум) следующие процессы:

— документарного обеспечения банковской деятельности (требуются новые порядки, регламенты, внесение изменений в положения о структурных подразделениях и должностные инструкции и пр.);

— управления банковскими рисками (требуются описания новых компонентов этих рисков);

— информатизации (автоматизации) банковской деятельности (требуется освоение новой технологии и аппаратно-программного обеспечения, создание механизмов администрирования, сопровождения СЭБ и т. д.);

— правового (юридического) обеспечения банковской деятельности (требуется разработка новых вариантов договоров с клиентами, распределения прав и ответственности, комплаенс-контроля и т. д.);

— обеспечения информационной безопасности (требуется обновление политики обеспечения информационной безопасности, разработка моделей угроз безопасности и сценариев их развития, мер по их парированию и т. п.);

— внутреннего контроля — общей системы и соответствующей службы в ее составе (требуется разработка контроля, сопровождаемая дополнением совокупной квалификации);

— финансового мониторинга (требуется разработка новых методик, программ, средств и механизмов мониторинга, моделей угроз);

— обслуживания клиентов (включая сервис-центр) и претензионной работы (требуется освоение нового ИКБД и дополнительное информационное обеспечение, сопровождаемые дополнением совокупной квалификации).

Одновременно необходимо внедрить новый процесс и реализующие его процедуры организации взаимоотношений с провайдерами (требующей решения технических и юридических вопросов, а также дополнения ролевых функций перечислявшихся выше служб кредитной организации).

Понятие ЖЦ стало уже привычным в отношении банковских автоматизированных систем и других информационных систем кредитных организаций, тогда как понятие ЖЦ внутрибанковского процесса таковым пока еще не стало (о чем свидетельствуют многочисленные ошибки, допускаемые в кредитных организациях при внедрении ими новых банковских информационных технологий). Собственно цикл определяется темпом инноваций, поскольку практически любое нововведение такого рода приводит к смещению профиля риска кредитной организации, которое следует учесть в форме модернизации процесса УБР, а затем в адаптации перечисленных выше внутрибанковских процессов. Таким образом, еще одним постулатом обеспечения надежной банковской деятельности является целесообразность понимания и осознания возникновения цикличности этих процессов, чего до внедрения в деятельность кредитных организаций технологий и реализующих их систем электронного банкинга практически не наблюдалось (ввиду отсутствия необходимости в этом при традиционной организации банковского дела).


В качестве примера можно напомнить, что уже одно лишь использование web-сайта в банковской деятельности предполагает понимание, с одной стороны, тех обязательств, которые принимает на себя кредитная организация перед, так сказать, «внешним миром», в первую очередь своими реальными и потенциальными клиентами, с другой стороны, того, какие именно условия необходимо обеспечить для выполнения этих обязательств. Обеспечение того и другого как раз и представляет собой определенный внутрибанковский процесс. Содержание такого web-сайта, естественно, целесообразно поддерживать актуальным (включая обеспечение целостности информации), в противном случае организация может оказаться подвержена действию ряда источников правового, репутационного и стратегического рисков. Следовательно, в оптимальном варианте, реализации которого должен способствовать процессный подход, в ней назначаются ответственные должностные лица за разработку (или ее организацию в случае заказа третьей стороне на выполнение этой работы), ведение, сопровождение, модернизацию web-сайта, наконец, за контроль его функционирования и содержания. Весь этот персонал (крайне нежелательно, чтобы это был только один специалист) целесообразно обеспечить такими документами, как политика кредитной организации в Сети[78], состав информационного обеспечения web-сайта (контент), должностные инструкции, порядок информационного взаимодействия (в управленческой иерархии), план действий на случай чрезвычайных обстоятельств. Это минимальный в данном случае набор; дополнительные функции и проблемные вопросы, связанные с web-сайтами, будут рассмотрены в главе 6.

Естественно, ответственность за упомянутое осознание лежит на совете директоров и высшем руководстве кредитной организации, от которых зависит принятие решений о переходе к ДБО. В связи с этим можно отметить также, что «недоработки высшего уровня» могут наблюдаться, даже начиная с устава кредитной организации, поскольку описания ролевых функций совета директоров, наблюдательного совета, исполнительных органов зачастую не содержат упоминаний об управлении информационными технологиями и контроле их применения. То же относится к описанию функций аудита (как внутреннего, так и внешнего), включая вопросы аудита информационных технологий и информационной безопасности, как будто банковская деятельность кредитной организации от этих технологий и реализующих их автоматизированных систем никак не зависит. Однако все изложенное в этой книге явно свидетельствует, что это не так.

5 трендов банкинга, которые должен знать финансист

Банки и финансовые услуги в целом стремительно меняются. FutureBanking собрал основные тренды, которые нужно знать топ-менеджеру финансовой отрасли, чтобы не отстать от изменений в индустрии.

Первые порталы, генерирующие лиды на банковские продукты, появились довольно давно и сейчас их множество. Ярким примером выступает Sravni.ru. но сейчас речь идет о большем – возможности не только оформить заявку на кредит или карту на стороннем портале, но и получить там интерфейс для банковского обслуживания. Клиент, таким образом, получает возможность выбора, а даже небольшой банк может предоставить свои продукты на посещаемой витрине с выходом на множество потенциальных клиентов.

Узкая фокусировка банка только на своей области деятельности уходит в прошлое. Банки понимают, что клиенту нужны вовсе не кредиты и транзакции, а конечные продукты, и хотят быть ближе к нуждам клиента. Уже довольно давно банки продают страховые продукты и юридические услуги, а сейчас идут дальше. Хочешь карту для оплаты покупок за границей или кредит на отдых – купи тут же авиабилет или путевку, хочешь ипотеку – выбери и купи квартиру «не отходя от кассы», хочешь платьице себе или кофеварку для друга на день рождения – выбери, попроси друзей скинуться и купи в банковском чате. Ждем выхода «Мессенджера от Сбербанка» этим летом.

Диетологи рассказали о вредных сочетаниях продуктов и предложили варианты получше

Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Один из лучших шеф-поваров планеты, кулинарный исследователь и автор книги «Матрица вкуса: искусство и наука сочетания общих ингредиентов для создания экстраординарных блюд» Джеймс Брискони уверен в том, что объединение продуктов в одно блюдо или в один прием пищи — это настоящее искусство. Нужно учитывать и схожую химическую структуру ингредиентов, и сочетание запахов, и визуальную гармонию.

Иногда методом проб и ошибок мы ищем свои идеальные сочетания, но зачастую комбинируем продукты по уже проверенным рецептам. Но так ли они полезны?

Мы в AdMe.ru нашли 8 сочетаний продуктов, которые могут помешать организму работать в полную силу, а порой даже создать проблемы со здоровьем.

1. Кекс + апельсиновый сок

Есть такие завтраки, которые вместо того, чтобы наполнять энергией и заряжать бодростью, оставляют вас совершенно без сил. К примеру, кекс и стакан апельсинового сока. В таком сочетании нет ни белков, ни клетчатки, зато есть ударная доза углеводов, в результате чего сахар в крови поднимается до максимума, а потом резко падает. С ним же падает ваша работоспособность и выносливость. В одном кексе содержится столько же сахара, сколько в 2,5 маленьких Snickers.

  • Совет: Выберите для завтрака цельнозерновые кексы, а пакетированный сок, в котором по большей части вода и сахар, замените натуральным йогуртом.

2. Мясо + сыр

На первый взгляд кажется, что расплавленный сыр отлично дополняет сочное мясо, но едва ли такой дуэт можно назвать полезным.

В сыре есть кальций, а в мясе — железо и цинк. Когда они оба участвуют в обменных процессах, то кальций замедляет усвоение цинка. А еще кальций в сыре почти в 2 раза уменьшает усвоение железа. Наш организм не может одновременно переварить оба этих продукта и при этом получить из них максимум питательных веществ.

  • Совет: Старайтесь, чтобы сыр и мясо не становились ингредиентами одного блюда. К примеру, мясо хорошо сочетается с болгарским перцем и капустой, ведь витамин С в них помогает усвоению железа.

3. Яйца + рыба

Оба этих продукта по отдельности очень полезны. И рыба, и яйца богаты различными питательными веществами, витаминами и аминокислотами. Что интересно, по содержанию витамина D желток яйца уступает только рыбьему жиру.

Очень популярен миф, что элемент авидин в яйцах нейтрализует витамин В7 (биотин), который содержится в жирных сортах рыбы и играет важную роль в метаболизме белков, жиров и углеводов, а также в поддержании уровня глюкозы в крови. Но при варке авидин денатурируется и теряет свою активность по отношению к биотину. Так вот, если сочетать рыбу с сырыми яйцами, то в желудке образуется нерастворимый комплекс авидин-биотин, и витамин В7 не поступает. Но с вареными яйцами подобного не происходит.

  • Совет: К рыбе рекомендуют подавать зеленый салат или шпинат. Они богаты марганцем, который помогает йоду из рыбы хорошо усвоиться.

4. Клетчатка + шпинат


По словам Джеймса Брискони, одна из популярных ошибок людей, уверенных в том, что они питаются правильно, — это комбинация в одной тарелке цельных зерновых и зелени, особенно шпината. Дело в том, что содержание клетчатки в злаках в сочетании со щавелевой кислотой из зелени блокирует усвоение кальция.

  • Совет: Шпинат лучше есть как минимум за 2 часа до употребления продуктов, которые содержат клетчатку. Это позволит организму максимально использовать полезные свойства богатого кальцием шпината.

5. Чай + дрожжевое тесто

Вкусное чаепитие с круассанами или дрожжевыми булочками может обернуться чувством тяжести и неприятным брожением в желудке. Также чай содержит дубильные вещества, которые мешают усваиваться некоторым витаминам и минералам, к примеру железу и витамину B1, который есть в тесте и помогает нервной системе оставаться здоровой.

  • Совет: Лучше всего употреблять напитки, богатые танином и кофеином, через час после приема пищи.

6. Йогурт + киви

Киви довольно часто добавляют в йогурты и молочные коктейли. Однако диетологи не уверены, что это хорошее сочетание. Энзимы, которые содержатся в киви, способствуют ускоренному разложению молочного белка. По этой причине вкус молока и молочных продуктов становится горьким. Конечно, в том случае, если вы используете натуральные молочные продукты.

  • Совет: Лучше добавить в йогурт сезонные ягоды и фрукты.

7. Дыня + молоко

Дыню опасно комбинировать с другими продуктами, особенно с молочными. В кислой среде молоко сворачивается в трудно перевариваемую массу. А еще молочно-дынный коктейль — один из эффективных способов заработать расстройство пищеварения.

  • Совет: Дыня несовместима с любыми продуктами. Ешьте ее в промежутках между приемами другой пищи. Желательно, чтобы они составляли не менее 2 часов.

8. Вино + торт

Вино плохо сочетается с десертами. Алкоголь влияет на уровень сахара в крови и повышает выработку инсулина, в результате чего сахар из пирожного или тортика превращается в жир и оборачивается дополнительными килограммами.

А еще алкоголь и сладкое — это конкуренты в очередь на переработку. Сначала организм будет расщеплять десерт, чтобы получить глюкозу, и только потом возьмется за алкоголь. Как результат — быстрое опьянение и сильное похмелье, так как за это время организм уже успеет отравиться токсичными алкогольными веществами.

  • Совет: Чтобы избежать подобной ситуации, делайте выбор в пользу бокала вина вместе с основным блюдом.

В последнее время набирает популярность трофология — наука, которая изучает воздействие еды на организм человека, полезные и вредные комбинации, а также влияние разных продуктов на здоровье, настроение и работоспособность человека.

Мы живем не ради того, чтобы есть, а едим ради того, чтобы жить. Поэтому правильное питание — одно из условий полноценной здоровой жизни. Впрочем, если вы отчаянно мечтаете о кусочке мяса по-французски или не удержались от калорийного маффина на десерт, не судите себя слишком строго. Ведь самое главное правило — получать от еды удовольствие.

Цукерберг рекомендует:  Как зарабатывать на сайте, даже если Вам нечего продавать

А чем вы руководствуетесь, когда сочетаете различные продукты? Возможно, вы придумали необычные комбинации, которые всех удивляют? Расскажите нам об этом.

Почему банки создают маркетплейсы

Тема назревших изменений будоражит умы банковских руководителей довольно давно. На все более конкурентном рынке все сложнее дифференцироваться и зарабатывать только на своих продуктах. Поэтому все больше банков приходит к выводу, что нужно выходить за рамки своей деятельности и развиваться за счет партнёрств.

Прежде чем говорить о маркерплейсах, неплохо бы разобраться, что это такое. Явление это на российском банковском рынке относительно новое, поэтому возникает некоторая путаница относительно определения.


«Маркетплейс − буквально «рыночная площадь» − платформа, которая является «местом встречи» для участников рынка», – такое определение дал начальник управления развития малого и среднего бизнеса Сбербанка Андрей Шаров.

На самом деле, маркетплейс – просто новая форма партнёрства. Причём это партнёрство развивается в трех направлениях:

  1. Банки продают небанковские продукты;
  2. Банки продают продукты других банков;
  3. Независимые площадки продают банковские продукты.

«Если посмотреть на маркетплейсы в других отраслях (ретейл, такси, жилье и другие), то можно увидеть, что такая модель упорядочивает отдельно взятый сегмент рынка, от чего выигрывают все заинтересованные стороны: и сам ресурс (зарабатывает на комиссии от партнеров), и партнеры/поставщики (получают площадку с высоким трафиком для своего товара и стабильный и прогнозируемый поток клиентов), и клиенты (экономия времени, большой выбор в одном месте, удобный сервис по сравнению, низкая стоимость за счет высокой конкуренции и более эффективной модели). Клиенты хотят иметь возможность в одном месте в режиме онлайн найти, сравнить, выбрать и там же купить нужный им товар или услугу», – рассказывает Александр Емешев, вице-президент Тинькофф Банка по разработке новых продуктов.

Стоит заметить, что маркетплейс может иметь направленность как B2B – то есть поставлять продукты и услуги компаниям, так и B2C – то есть продавать продукты физическим лицам.

Может показаться, что это уже давно знакомая все агрегация, однако это не совсем так. «Под маркетплейсом мы понимаем следующее: мы агрегируем услуги и обеспечиваем контроль качества. Это то, чем, на наш взгляд, маркетплейс отличается от агрегации. Потому что именно это формирует цепочку создания ценности. В каком-то смысле мы маркетплейсом являемся достаточно давно – для разных сервисов, которые мы включаем в нашу платежную экосистему – продаем услуги других компаний. Например, мы продаем услуги страховых компаний. Сейчас мы говорим о других территориях, на которые мы, как банк, ранее принципиально не ходили», – говорит Яна Павлова, директор департамента развития отношений Сбербанка с клиентами.

Итак, можно выделить следующие причины, по которым маркетплейсы могут быть интересны банкам – как с точки зрения создателей, так и с точки зрения партнёров:

Привлечение новых клиентов

Продавая свои услуги на сторонних площадках, банк привлекает новых клиентов. Хорошим примером может служить ипотека. Банки, которые не имеют своих ипотечных программ, не конкурируют с ипотечными банками и могут продавать их продукты. К примеру, в 2015 году банк «ДельтаКредит» выдал при помощи партнёрской сети более 4 млрд рублей ипотечных кредитов, а за 2020 год банк рассчитывает выдать таким образом ипотеки более, чем 6 млрд.

С другой стороны, сами маркетплейсы на основе банков становятся вполне конкурентными торговым площадкам. К примеру, создавая туристический портал, банк может привлекать клиентов через поисковые системы по релевантным запросам. А когда клиент захочет купить путевку или билет – предлагать ему скидку, если он приобретёт его по карте именно этого банка. Такие туристические порталы у финансовых организаций сейчас развиваются очень активно – только за последнее время их создали Банк «Открытие», Webmoney и Сбербанк. Уже через месяц после запуска travel-портала Сбербанка на нем ежедневно регистрировалось около 20 000 клиентов.

Повышение лояльности существующих клиентов

Предлагая своим клиентам все через «одно окно», банк становится для них единой точкой входа. Банки ставят перед собой задачу стать неотъемлемой частью ежедневной жизни клиента, стремятся, чтобы клиент чаще взаимодействовал с ними. Отчасти этому служат мобильные приложения, но оплата телефона – не совсем то, что нужно, чтобы привязать клиента к себе. В этом смысле предложение большего количества услуг играет куда более значимую роль. Клиенту больше не нужно никуда ходить – он получает все в едином интерфейсе. А учитывая, что банк знает очень многое о его предпочтениях благодаря истории транзакций и другим данным, очень велика вероятность, что он сможет выдать клиенту наиболее релевантные предложения.

«Мы понимаем, что, когда клиент приходит к нам за деньгами, он приходит не с потребностью взять кредит или положить депозит – он приходит с потребностью на что-то сэкономить или взять деньги, чтобы что-то купить. Поэтому мы просто стараемся быть ближе к непосредственной потребности клиента», – говорит Яна Павлова (Сбербанк). Именно поэтому Сбербанк уже запустил личный кабинет для ипотечного заёмщика, где клиент может не только взять ипотеку, но и подобрать квартиру. Кроме того, на недавней конференции Finovate банк представил «Мессенджер от Сбербанка», где прямо в чате клиент может выбрать и оплатить товар, при этом еще и собрав на него деньги от друзей.

Увеличение комиссионного дохода

Продавая продукты партнёров через свой маркетплейс, банк увеличивает комиссионный доход, что немаловажно, когда конкуренция на банковском рынке растёт, а прибыльность кредитных продуктов сокращается.

«Уже сейчас мы видим первые результаты в виде роста комиссионных доходов в 4,5 раза в 2015 году. Комиссионные доходы Тинькофф Банка по всем направления по итогам 2014 года составили 300 млн рублей, а по итогам 2015 году — 1,4 млрд рублей», – рассказывал Александр Емешев. Напомним, что по итогам первого квартала 2020 года группа ТКС получила самую высокую прибыль в истории – 1,9 млрд рублей.

«Это сотрудничество безусловно интересно компаниям, потому что у банка миллионы клиентов, – поделился Евгений Иевлев, начальник отдела по развитию платежных сервисов Альфа-Банка, – Для банка это – повышение лояльности клиентов (так как часто в партнёрских проектах мы используем хорошие скидки для клиентов) и доход от агентских продаж 3–25% от оплаченной суммы. Порядки сумм продаж в онлайне товаров и услуг у нас исчисляется сотнями миллионов рублей в год». Топ-3 партнёрских продаж Альфа-Банка – это разные виды страхования, туризм (авиабилеты, отели), билеты на мероприятия (кино, театры, концерты).

Повышение ARPU и кросс-продаж

Термин ARPU (average revenue per user, средняя выручка на одного пользователя) больше используется телекоммуникационными компаниями, но и для банков повышение средней выручки на пользователя – задача актуальная. Очевидно, что, предлагая клиенту больше небанковских продуктов, банк может предложить больше и своих услуг. В примере с покупкой кофе-машины в чате Сбербанка для сбора нужной суммы использовался краудфандинг, но что мешает банку предложить и кредит, если у клиента нет нужной суммы? И это – не считая уже упомянутой комиссии с транзакций.

Приведённые выше примеры – только начало развития партнёрских отношений на меняющемся рынке. «Сейчас я понял, что время изоляции прошло и наступает время, когда мы должны объединиться, соединить наши данные и возможности аналитики», – заявил Теймур Штернлиб, вице-президент Сбербанка, выступая на конференции ретейлеров.

От редакции сайта: напоминаем, что Ассоциация российских банков поддержала проведение форума FinWin-2020, основной темой которого является обсуждение маркетплейсов и экосистем в банковском бизнесе

Внутрибанковские отношения и влияние на микросреду

конкуренция банковский стимулирование сотрудник

Внутрибанковские отношения всецело зависят от его внешней среды, причем даже более жестко, чем у других форм организаций. В отличие от иных предприятий, не может свою «продукцию» придержать на складе в ожидании благоприятных изменений на рынке. Он органически встроен в рынок и вынужден меняться вместе с ним.

На Западе уже давно отказались от представлений об организации как механизме, созданном только для добывания прибыли. Было понятно, что любое предприятие, банк в особенности, это организм, живущий по своим объективным законам, произвольное нарушение которых ведет к его гибели. Важнейшими закономерностями его существования являются:

  • · стремление к выживанию;
  • · постоянное изменение, развитие, направленное на приспособление к внешней среде;
  • · сознание и совершенствование своих «органов»;
  • · поддержание благоприятной внутренней среды;
  • · наличие целостности, единого предназначения для всех его частей.


Но и этих представлений оказывается мало, чтобы верно понять современное, цивилизованное предприятие, на самом деле оно является организацией в самом широком, социальном смысле этого слова, т.е. добровольным объединением работником направленном на удовлетворение их основных интересов.

Конечно, пока в российских условиях это определение не вполне точно отражает действительность, так как и объединение работников не всегда добровольно, поскольку часто перед ними нет выбора и удовлетворяют они на предприятии лишь отдельные свои интересы, преимущественно материальные.

Уже сегодня в российских условиях можно заметить, как постепенно растет слой людей, и в банках в частности, которые оправившись от шока стремительного перехода к рынку, предпочитают отказываться от высокой зарплаты ради психологического комфорта и более творческой работы.

Какое стимулирование персонала, в том числе размер премий является, по Вашему мнению, наиболее действенным?

Наилучший стимул, пробуждающий сотрудников к эффективной работе, по моему мнению, — незамедлительная и справедливая реакция на их действия. Если работника поощрили или наказали незаслуженно, или же через чур поздно, или применили ко всем одинаковые меры без учета индивидуального вклада, то эффект подобного «стимула» обычно противоположен планируемому. Так, практически не дает результата одновременное и равное для всего коллектива повышения зарплаты. Единственным действительно результативным способом, широко используемым в отечественной практике является повышение сотрудников в должности. Однако эта мера может применяться далеко не ко всем и к тому же довольно редко. Очевидно, существует необходимость в создании системы стимулов, всесторонне охватывающей весь круг интересов и сотрудников, и банка. Нельзя сводить их только к материальным вознаграждениям: весь мировой опыт показывает быстро возрастающую значимость морально-психологических стимулов.

Объединение внутрибанковских продуктов. Успехи и ошибки

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) ответ на первый вопрос, например:

— эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики;

2) ответ на второй вопрос, например:

— существенные изменения, происходящие в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве;

— нарастающая глобальная финансовая турбулентность;

(Ответ на второй вопрос засчитывается только в случае указания двух факторов.)

3) ответ на третий вопрос:

— банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности.

Элементы ответа могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все языки программирования для начинающих